Кредитни карти – функции и видове

Точно преди седмица ви разказахме историята на кредитните карти и предложихме редица предпоставки защо е удобно да си изкараш такава. Обърнахме внимание на бонусни програми, предлагани от банките при ползване на кредитна карта и как се предлага добавена стойност към стандартен продукт. Освен изложените характеристики, чрез които банките се конкурират като предлагат част от тях или цяла гама от добавени услуги към издаването, кредитните карти се отличават по два основни показателя. Първият е брандът и вторият е видът кредит, който усвоявате.

Най-известните и широко разпространени марки на кредитни карти са Visa, American Express, MasterCard, Diners Club и JCB. Първата кредитна карта е с логото на Diners Club – името идва от известната вечеря на Франк МакНамара, когато е забравил портфейла си и измисля този вид услуга с отложено плащане. В България Visa и MasterCard диктуват пазара на разплащане и кредитиране чрез банкови карти. Почти всички трезори предлагат тези две марки. В Европа са разпространени всички видове с изключение на JCB, които имат малък пазарен дял. Съществува тенденцията, че на стария континент Visa предлага най-добри условия и е най-разпространена, а това важи при MasterCard за Северна Америка. На нашия пазар Diners Club картите се издават ексклузивно от Първа инвестиционна банка, а American Express е агресивно промотирана от Пощенска банка. ПИБ също предлагат с огромен успех Visa, MasterCard и American Express. Издателят и гарант на кредитни карти е банката, която ги предлага, а обезпечител и регулатор по плащането са централните компании на съответния бранд.

Според вида кредит, който държателят на такава карта усвоява, можем да разделим услугата на два основни вида. Първият е револвиращ овърдрафт или револвираща кредитна карта, а вторият е чардж карта. Ще обясним функционалността чрез примери. Да вземем револвираща карта с кредитен лимит 5000 лв – клиентът усвоява чрез плащане на ПОС терминал или теглене на банкомат 1000 лв т.е. разполага с оставащите 4000 лв до достигане на кредитния лимит. Когато погаси 500 лв от изразходвания кредит, той вече разполага със свободни 4500 лв - т.е. овъдрафтът по картата  револвира. При чардж картите, клиентът плаща или тегли определена сума, която се отбелязва като задължение към банката. На падеж, когато задължението се погасява, то обикновено трябва да бъде изцяло платено. Така че, вторият вид карти най-често се предлага на по-палтежоспособни клиенти. Чардж картите често са обвързани с лоялни и бонус програми за своите държатели, а също така дават безплатен достъп до желани мероприятия, клубове, салони и други интересни места. Например Diners Club картите на Първа инвестицонна банка ще ви позволят безплатно да ползвате ВИП салоните на редица междунардни летища, като и консумацията в тях е безплатна. Ще станете член на Diners Club International, а може да се окажете и в центъра на изискано парти или коктейл за сметка на Diners Club Bulgaria. Ако сте фен на сериала Сексът и градът, може би сте забелязали рекламата на дамските карти Diners Club First Lady, които всъщност са първият изцяло женски банков продукт в България. Лоялна държателка на такава карта дори спечели чисто нов автомобил, предоставен от издателите.

 Какъв тип карта ще ползвате, ако решите да кандидаствате за такава услуга, е ваш личен избор. Разликите са в марките, разпространението на определения бранд и вида кредит, който усвоявате. Револвиращата карта е може би по-гъвкавата услуга, но добавената стойност, която често получавате при чардж картите си заслужава да бъде удостоена с нужното внимание. Най-често това е въпрос на предпочитания и готовност за посрещане на задълженията.